紫金农商行因7项违规遭央行重罚240万,20元违法所得暴露内控漏洞与经营困境

2025-09-29 07:27:26 254次浏览

  

7月18日,中国 人民银行江苏省分行发布的一则行政处罚决定,将紫金农村商业银行推上风口浪尖。该行因涉及七项违规行为被处以240万元罚款,两名时任部门总经理同时受到处罚,而没收的违法所得仅为20.22元。

细究违规事项,这七项问题几乎触及银行日常运营的所有关键领域:包括金融统计不准确、账户管理存在疏漏、特约商户与支付终端管控不力、反假货币工作不到位、人民币流通管理存在缺陷以及征信查询越界等。

20.22元违法所得与240万元罚款之间的巨大反差,凸显出监管部门"重违规性质、轻获利金额"的鲜明态度,也警示银行业任何看似微小的违规行为都可能面临严厉处罚。

从处罚公告来看,涉及的七个方面分别是:金融统计、账户管理、特约商户管理、支付受理终端、反假货币、人民币流通以及信用信息采集与查询。其中,时任电子银行部总经理沙某因违反特约商户管理规定被警告并罚款5万元;时任普惠金融部总经理姚某则因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定被罚款10万元。

紫金银行的业务结构中,南京都市圈的零售、小微及普惠客户占比较高。截至2024年末,该行个人贷款余额达412.55亿元,占贷款总额近20%。大量分散且信息敏感的长尾客户群体,使得数据采集、支付终端布设、特约商户管理等环节成为合规风险的高发地带。

此次违规事件表面看是操作层面的问题,实则反映出该行在快速推进零售普惠战略过程中内控机制未能同步跟进的深层次矛盾。随着《个人信息保护法》《反电信网络诈骗法》等法规的实施,监管部门对信息采集、查询授权、数据留痕等环节的要求日益严格,任何流程漏洞都可能带来罚款 和声誉的双重损失。

2025年一季度财报显示,紫金银行面临多重经营压力:营业收入11.41亿元,同比下降4.82%;净息差1.23%,较2024年末下降0.19个百分点;不良贷款率1.24%,与上年末持平;拨备覆盖率202.52%,较年初下降约50个百分点;资本充足率12.69%,较年初下降0.31个百分点。

合规整改带来的额外支出,叠加监管处罚导致的 负债成本上升,使得该行一季度存款付息率环比上升6个基点,进一步压缩了息差空间。同时,关注类贷款余额及占比均有所上升,若资产质量持续恶化,将直接影响拨备和资本缓冲能力。

事实上,紫金银行并非没有意识到粗放扩张的风险。自2023年起,该行就提出"零售立行、科技兴行、人才强行"的新战略,试图将信贷资源向小微、三农、社区金融倾斜,并通过与互联网平台合作扩大资产管理规模。

然而,零售业务"薄利多销"的特性对运营效率和风控精度要求极高。紫金银行过去采用的"人海战术"和"经验风控"模式,在数字化和合规化浪潮下显得力不从心。以本次被处罚的"违反信用信息采集规定"为例,该行普惠部门曾以"简化流程"为由,将部分征信查询权限下放至支行客户经理手机端,结果因授权文件缺失、查询用途不明等问题被监管部门查处。

更深层次的挑战在于,紫金银行赖以发展的"熟人经济"客群正在流失。近年来,南京及周边地区新增了8家全国性股份制银行分行、12家持牌消费金融公司及上百家持牌小贷公司,线上流量被大型银行和互联网平台瓜分。该行线下网点日均客流量三年下降35%,而客户经理人均管户数 量却从不足200户激增至600户以上,合规操作风险随之上升。

为维持业务规模,该行对公贷款占比仍保持在30%以上。但随着制造业、批发零售业等传统客户景气度下滑,2024年末逾期90天以上贷款余额增加18%,对公与零售风险同时显现,资本补充与利润留存之间的平衡愈发困难。

紫金银行的困境并非个案。江苏、浙江、广东等经济发达省份的县域农商行、城商行普遍面临"大行下沉、监管趋严"的双重压力。2025年以来,央行、金监总局对地方金融机构开出的百万级罚单已超300张,处罚范围从传统的信贷违规扩展到数据治理、个人信息保护、反洗钱等更精细领域。"穿透式"监管和"双罚制"的常态化,正倒逼中小银行重新审视规模、效益与风险之间的平衡关系。

对紫金银行而言,处罚后的首个重要考验将是2025年中期业绩发布会。管理层能否提出涵盖合规整改、资本补充、风险管控等内容的切实可行方案,将直接影响评级机构对其未来发展前景的评估。

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